Si llevas meses o incluso años pagando la cuota de tu tarjeta revolving y la deuda apenas disminuye, no eres el único. Esta es una de las situaciones más habituales entre los consumidores que contratan este tipo de productos financieros.
Muchas personas descubren que, pese a haber abonado una cantidad considerable de dinero, el saldo pendiente apenas se reduce. En algunos casos, incluso continúa siendo muy parecido al inicial.
Esta situación no siempre significa que exista un fraude, pero sí puede indicar que las condiciones del contrato no fueron suficientemente transparentes o que el sistema de amortización genera un coste mucho mayor del que el consumidor esperaba.
Si todavía no sabes cómo funciona este producto, te recomendamos leer primero nuestro artículo: ¿Qué es una tarjeta revolving y cómo funciona?
¿Por qué ocurre?
El principal motivo es que las tarjetas revolving funcionan mediante un sistema de crédito renovable.
Cada cuota mensual se divide entre:
- pago de intereses
- posibles comisiones
- amortización del capital
- Cuando la cuota elegida es reducida, una gran parte del dinero que pagas cada mes se destina a cubrir los intereses, mientras que solo una pequeña parte disminuye realmente la deuda.
Los intereses consumen gran parte de la cuota
Imagina una cuota mensual de 60 €.
Dependiendo del tipo de interés aplicado, una parte importante puede destinarse únicamente al pago de intereses.
Como consecuencia:
- el capital pendiente disminuye muy lentamente
- el crédito vuelve a estar disponible
- el consumidor puede seguir utilizando la tarjeta
- la deuda se prolonga durante años
Este efecto hace que muchas personas tengan la sensación de que pagan todos los meses, pero nunca terminan de saldar la deuda.
Las cuotas bajas pueden alargar la deuda durante años
Muchas entidades permiten elegir la cuota mensual.
Aunque pagar menos cada mes puede parecer una ventaja, también implica:
- pagar intereses durante más tiempo
- incrementar el coste total del crédito
- reducir muy lentamente el capital pendiente
En algunos casos, una diferencia de apenas unos euros en la cuota mensual puede suponer varios años adicionales de financiación.
El crédito vuelve a renovarse automáticamente
Otra característica de las tarjetas revolving es que el crédito disponible se recupera conforme se amortiza parte de la deuda.
Esto significa que:
- pagas una parte
- recuperas capacidad de gasto
- vuelves a utilizar la tarjeta
- la deuda vuelve a aumentar
Este ciclo puede mantenerse durante mucho tiempo si no se deja de utilizar la tarjeta.
¿Qué puedes hacer?
Lo primero es solicitar o revisar:
- contrato de la tarjeta
- extractos mensuales
- cuadro de amortización
- TAE aplicada
- importe total abonado desde la contratación
Con esta información es posible analizar cómo ha evolucionado la deuda y comprobar si existen indicios de falta de transparencia o condiciones potencialmente abusivas.
¿Siempre puedo reclamar?
No necesariamente.
Cada caso debe estudiarse de forma individual.
La posibilidad de reclamar dependerá de factores como:
- las condiciones del contrato
- la información facilitada durante la contratación
- la transparencia de la entidad financiera
- la jurisprudencia aplicable
Por ello es recomendable que un profesional revise la documentación antes de iniciar cualquier procedimiento.
Preguntas frecuentes
¿Es normal que la deuda de una tarjeta revolving apenas disminuya?
Sí. Cuando las cuotas mensuales son reducidas y los intereses son elevados, una gran parte de cada pago se destina a intereses y no a amortizar el capital.
¿Puedo aumentar la cuota mensual?
En muchos casos sí. Incrementar la cuota puede reducir el tiempo necesario para cancelar la deuda y disminuir el coste total de los intereses.
¿Cómo sé cuánto he pagado realmente?
Puedes comprobarlo revisando los extractos mensuales y el histórico de movimientos de la tarjeta.
¿Cuándo debería revisar mi contrato?
Si llevas años pagando y observas que la deuda apenas baja, es aconsejable revisar las condiciones del contrato y el funcionamiento del sistema de amortización.
